Hoe bouw je pensioen op?

 

In Nederland bestaat de pensioenopbouw uit drie pijlers:

​

• AOW

• Pensioen via werkgever

• Zelf pensioen opbouwen

 

Pensioen opbouwen AOW

De opbouw van je AOW begint 50 jaar voor de AOW-leeftijd ingaat, dus ongeveer als je 15 jaar bent. Voor elk Jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je een half procent van je AOW op. Hier hoef je zelf niets voor te doen. Houd er wel rekening mee dat je minder AOW opbouwt als je tijdelijk in het buitenland woont of werkt.

In veel landen geldt er wel een vergelijkbare pensioenregeling of kun je je vrijwillig verzekeren.

Stijging AOW-leeftijd

Als gevolg van het Pensioenakkoord in 2019 is op verzoek van de sociale partners besloten de AOW-leeftijd minder snel te verhogen dan de afspraak in 2013.  In 2022 is de AOW-leeftijd 66 jaar en 7 maanden. 

In 2024 is de AOW-leeftijd 67 jaar en zal niet verder stijgen tot 2027. 

In 2027 zal de AOW gekoppeld worden aan de levensverwachting.

Bij een stijging van de levensverwachting met 1 jaar stijgt de AOW-leeftijd met 8 maanden.

 

Pensioen opbouwen via je werkgever

De meeste werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Je betaalt dan elke maand automatisch vanuit je brutoloon premies voor deze pensioenregeling. Als je tijdens je carrière telkens in dezelfde branche blijft werken, bouw je maar bij een fonds je pensioen op. Soms krijg je echter met meerdere pensioenfondsen te maken als je na verloop van tijd in een andere branche gaat werken. Je mag dan zelf kiezen of je je pensioen meeneemt naar het nieuwe pensioenfonds of dat je het opgebouwde pensioen bij het oude fonds laat staan.

​

Opgebouwde pensioen samenvoegen

Heb je meerdere pensioenen? Dan is het mogelijk interessant om de waardes samen te voegen.

Vergelijk de pensioenregelingen en regel de waardeoverdracht op Mijnwaardeoverdracht.nl

Wat is Mijnwaardeoverdracht.nl?

Dit is een gezamenlijk initiatief van de pensioensector.

Je kunt je waardeoverdracht met behulp van dit platform snel, eenvoudig en veilig regelen.

Wat is waardeoverdracht?

Als je meerdere banen hebt gehad, is de kans groot dat je meerdere pensioenen hebt opgebouwd.

Deze pensioenen mag je samenvoegen, dat noemen we waardeoverdracht.

Heb je meerdere pensioenen? Dan is het mogelijk interessant om de waardes samen te voegen.

Heb je een klein pensioen?

De Wet waardeoverdracht klein pensioen is ingegaan op 1 maart 2018. Deze wet regelt dat kleine pensioenen automatisch worden samengevoegd tot één pensioen. Zodat je straks niet van meerdere pensioenuitvoerders een klein bedrag krijgt, maar van 1 pensioenuitvoerder een groter bedrag. Kleine pensioenen zijn pensioenen tussen €2 en €503,24 bruto per jaar. De meeste pensioenuitvoerders werken mee aan automatische waardeoverdrachten van kleine pensioenen naar je nieuwe pensioenuitvoerder. 

​

Hoe werkt pensioen opbouw zonder werkgeverspensioen?

Niet elke werkgever biedt een pensioenregeling aan en je bouwt geen pensioen op via een werkgever als je tijdelijk niet werkt. Daardoor ontstaat er jaarruimte of reserveringsruimte (de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar).

Binnen je jaarruimte en reserveringsruimte mag je met fiscaal voordeel zelf een aanvullend pensioen opbouwen.

Je betaalt dan geen inkomstenbelasting over het geld dat je inlegt voor je pensioen en het saldo op je pensioenrekening valt niet onder je belastbaar vermogen in box 3. 

Voorwaarde voor dit fiscale voordeel is wel dat je kiest voor een speciale bankspaarrekening of een lijfrentepolis.

Het geld dat je hierop inlegt, mag je tijdens de looptijd niet opnemen. Na je pensioen keert je bank of verzekeraar het opgebouwde geld periodiek uit als aanvulling op je pensioen. Verschillende banken en verzekeraars bieden deze pensioenproducten aan. Maar welke rekening past er nu bij jou? Dat hangt natuurlijk af van je situatie.

Eerst bepaal je of je liever een bankspaarrekening kiest of een lijfrentepolis. 

 

 

Hoe pensioen opbouwen zonder bestaande regelingen?

Naast banksparen pensioen en een lijfrentepolis kun je zonder fiscale regelingen zelf een aanvullend

pensioen opbouwen. Het meest voor de hand liggend is zelf sparen en pensioen opbouwen.

Je maakt dan geen gebruik van fiscale vrijstellingen, dus je betaalt vermogensrendementsheffing

als je meer spaart dan de heffings-vrije grens. Er bestaan verschillende spaarvormen,

maar vaak past een combinatie van vrij opneembaar sparen en een deposito het best.

Je mag dan op elk moment sparen en opnemen, tegelijk staat een deel van je geld vast tegen een hoge rente. 

 

Alternatief sparen voor opbouw pensioen

Een alternatief voor sparen is beleggen. Je loopt dan het risico dat je geen rendement behaalt of zelfs een deel van je geld inlevert, maar tegelijk bestaat de kans dat je juist een hoger rendement behaalt. Daarom kiezen veel consumenten voor zowel een sparen als beleggen.

 

Ten slotte verlaag je je maandelijkse lasten als je je hypotheek volledig aflost. Bovendien levert je woning geld op als je deze verkoopt en zelf goedkoper gaat wonen na je pensioen, bijvoorbeeld als de kinderen de deur uit zijn. Met lagere maandlasten hoef je zelf een minder hoog pensioen op te bouwen.